Почему россияне превращаются в вечных заёмщиков

Банковские кредиты превратились из удобного инструмента быстрого решения финансовой проблемы в чуть ли не обязательный атрибут современного человека. Согласно официальной статистике более 60% работающих россиян вынуждены погашать взятый кредит наличными по паспорту ежемесячно. А ведь есть ещё МФО и организации, предлагающие «быстрые деньги», практически без каких-либо условий/требований. Данные по ним зачастую вовсе не учитываются в официальных исследованиях. Итоговую ситуацию можно назвать достаточно тревожной.

Постоянная жизнь взаймы — реальность для большинства россиян

Доступность кредитов и крайне лояльные условия для их получения привели к тому, что в России появились уже даже не города, а целые регионы, живущие взаймы. Совместные исследования финансового портала ЕвроКредит.ру и ОКБ (Объединённое Кредитное Бюро) ясно дают понять, что ситуация принимает достаточно сложный оборот. Доступность кредитов никак не влияет на возможность их обслуживания. Число заёмщиков растёт — а вместе с ним увеличивается и размер невозврата кредитов.

За прошедший год количество заёмщиков выросло чуть больше чем на 2 миллиона человек. Почти 45 миллионов работающих россиян имеют на руках хотя бы один кредит. В отдельных регионах и вовсе сложилась ситуация, которую иначе как «жизнь взаймы» и назвать нельзя – ведь кредит обслуживает практически каждая семья:

1. Алтайский край — невозможно найти семью, на каждого представителя которой не оформлен хотя бы 1 кредит.
2. Республика Коми, Тыва, Курганская область и Бурятия – чуть менее сложная ситуация, но всё равно здесь «кредитный» показатель намного выше, чем в среднем по России.

Стоит обратить внимание на Чукотку, где традиционно высокие зарплаты стали поводом для оформления серьёзных кредитов работающими людьми. Здесь средний размер долга банку на каждого заёмщика достигает отметки в полмиллиона рублей.

Доступные кредиты не всегда во благо

Основная проблема, из-за которой возникают проблемы с обслуживанием кредитов, заключается в постоянном снижении уровня доходов населения. Кредит — действительно работающий «инструмент» кардинального решения качества жизни и вопросов жилищных условий. Но он остаётся эффективным только до того момента, пока реальные доходы заёмщика растут, а не снижаются, как это происходит в России.

В настоящее время сложилась ситуация, когда взять серьёзный кредит несложно, а вот обслужить — практически невозможно. Как результат, каждая пятая семья России ежемесячно половину доходов тратит на погашение процентов по кредитам. И чем дольше это придётся делать, тем выше риск полного банкротства семьи. Ведь ничего не мешает взять ещё один кредит, затем ещё один, потеряв в конечном итоге всё имущество и превратившись в злостного неплательщика.

Проблемные кредиты – следствие, а не причина

Ключевая проблема рынка кредитов России — не их доступность или высокий процент заёмщиков на душу населения. Есть страны, где число работающих людей, обслуживающих кредит, достигает отметки в 90-100%. А показатель просрочек и невозвратов уверенно держится на приемлемом уровне. Причиной этого эксперты называют долговую нагрузку — процент (на обслуживание кредита) от ежемесячно зарабатываемой суммы:

1. Если он находится на уровне 20% — заёмщик способен справиться с финансовой нагрузкой в большинстве форс-мажорных ситуаций (болезнь, смена работы, затяжной отпуск).
2. Затраты на обязательные платежи по займу, достигающие размера в 50% от месячного дохода опасны тем, что человек способен нормально обслужить кредит только при сохранении финансовой стабильности. Проблемы с работой, ухудшение материального состояния и любая нестандартная ситуация – ведут к просрочке.
3. Любые кредиты, на обслуживание которых тратится более 50% семейного бюджета, в большинстве случаев рано или поздно превращаются в проблемный кредит.

Экономически оправданные займы

Исследования НИУ «Высшая школа экономики» показали, что каждый пятый заёмщик в России на обслуживание кредита тратит около половины заработанного за месяц. А вот удержаться на уровне в 25% удаётся всего четверти. И эти цифры могут оказаться весьма неточными, ведь нет единой методики для оценки уровня финансовой нагрузки на семью, обслуживающую кредит в том или ином регионе.

«Беспроблемным» кредит может быть только в том случае, если покупка товара с его помощью будет действительно экономически оправдана. Например, приобретение автомобиля в кредит для регулярных грузовых или пассажирских перевозок. Или ипотека на растущую в цене недвижимость, чего в последнее время не случалось уже давно.

Пока же самый распространённый целевой вариант кредита, который больше всего пользуется спросом – оформление займа с более выгодной процентной ставкой для того, чтобы закрыть досрочно предыдущий. И этот замкнутый круг разорвать очень сложно, особенно если вспомнить МФО с их кредитами под серьёзный процент, но с минимумом «бумажной волокиты». Если банки, видя проблему, постепенно ужесточают требования к заёмщику, то микрофинансовые организации наоборот, упрощают их. И если не будет найдено хорошего решения, проблемные кредиты станут серьёзным вопросом для всей финансовой системы страны, обрушив не самый стабильный рубль ещё ниже.